Cum vor calcula companiile de asigurări valoarea poliței RCA în funcție de comportamentul șoferilor

Groupama este prima companie de asi­gu­rări care a introdus la nivel local teh­no­­logiile telematice pentru a „rafina“ nivelul de risc asociat unui client. Pentru şoferii prudenţi, acestea pot însemna economii la poliţa CASCO, iar pentru asi­gurător – o creştere substanţială a pro­fi­tabilităţii acestui portofoliu de produse.

Acest articol a apărut în numărul 53 (19 noiembrie – 2 decembrie) al revistei NewMoney

După o definiție din DEX, telematica este o „tehnică de transmitere și prelucrare au­to­mată a informației la mare distanță prin intermediul sateliților și al altor procedee moderne de comunicație“. În dicționarul Groupama este (și) o clauză – Autocontrol – ataşată poliţelor CASCO și presupune ins­talarea unui dispozitiv telematic pe autovehiculele clienţilor. Acesta înregistrează informaţii privind stilul lor de condus, evenimentele din trafic şi alte date relevante, pe baza cărora se construieşte un rating. Clienţii îşi pot verifica în timp real acest rating, prin intermediul unei aplicaţii pe telefonul mobil. În funcţie de evenimentele înregistrate de dispozitiv, ei îşi pot „co­recta“ anumite comportamente în trafic, iar în funcţie de prudenţa de care dau do­vadă la volan pot obţine o reducere de până la 40% a poliţei.

ASIGURĂRI ÎN PIERDERE. Opţiunea „poate acționa ca factor motivant pentru un comportament responsabil în trafic și, prin aceasta, crește siguranța la volan“, spune, într-un interviu pentru NewMoney, Călin Matei, director general adjunct al Groupama Asigurări. Mai multă siguranţă în trafic este o necesitate importantă, având în vedere po­ziţia României în clasamentele europene atunci când vine vorba despre accidente. Anul trecut, ţara noastră a înregistrat cea mai ridicată rată de accidente mortale (98 la un milion de locui­tori) din Uniunea Eu­ro­peană. Concret, aproape 2.000 de persoane şi-au pierdut viaţa pe drumurile din România în 2017.

Datele autorităţilor de la Bucureşti arată că aproape şase la sută din maşinile înre­gistrate la nivel local sunt implicate anual în accidente rutiere. Statisticile creează difi­cultăţi la nivelul industriei asigurărilor, valoarea ridicată a daunelor erodând pro­fitabilitatea anumitor poliţe. Categoria men­ţionată cel mai des din acest punct de vedere este asigurarea RCA, însă lucrurile nu stau prea bine nici în cazul poliţelor CASCO.

În primul semestru al acestui an, rata daunei combinate pentru asigurările CASCO (A3) era de peste 100%, în creştere faţă de aceeaşi perioadă din 2017, respectiv 2016. Acest indicator reprezintă raportul dintre primele brute subscrise de cli­enţi şi daunele achitate de companiile de asigurare. Un raport de peste sută la sută indică faptul că asigurătorii ies în pierdere pe respectivul segment.

„La 30 iunie 2018, doar două societăți de asigurare dintre cele care practică asigu­rări CASCO aveau o rată combinată a dau­nei sub nivelul de 100%, la polul opus situându-se patru societăți de asigurare care au înregistrat cele mai mari rate combinate (mai mari de 140%)“, se arată în cel mai recent raport al Autorităţii de Supraveghere Financiară (ASF).

PLANURI. Având în vedere aceste pro­vocări, Călin Matei crede că noua tehnologie implementată de Groupama poate ajuta, „pe termen lung, să iden­tificăm nivelurile de risc şi să adaptăm şi mai bine produsele din viitor“. Acest lucru permite companiei să-i taxeze mai mult pe clienţii cu un comportament ris­cant la volan, dar şi să-i câştige pe termen lung pe șoferii prudenţi, cărora să le ofere poliţe mai ief­tine decât concurenţa.

Proiectul-pilot al clauzei Autocontrol a fost lansat anul trecut, iar până în momentul de față circa 1% din clienţii Groupama cu poliţe CASCO şi-au instalat tehnologia telematică. Compania vinde, în medie, patru poliţe pe zi cu această opţiune, obiectivul fiind de a bifa un total de câteva mii până la sfârşitul anului viitor. „Nu este un procent impresionant, dar, având în vedere noutatea soluției precum și criteriile de eli­gi­bilitate pentru accesarea acestei clauze, este o cifră care se încadrează în prognozele noastre“, explică directorul ge­neral adjunct.

Compania îşi propune să atragă clienţii prin economiile pe care le pot realiza şo­ferii, de 20% sau de 40% din valoarea primei, în funcţie de scorul înregistrat. „Toţi clienţii care şi-au achiziţionat clauza Autocontrol s-au încadrat în cele două intervale de scor care presupun reducerea ratei față de valoarea standard“, spune Matei.

În acest moment, Groupama analizează o variantă optimă de extindere a acestui program şi la poliţele RCA. Compania estimează că o astfel de clauză ar putea deveni disponibilă anul viitor. „O poliță RCA, deși percepută pe piața din România ca o asigurare pentru o altă persoană, se achiziționează în baza datelor referitoare la vehiculul asigurat (capacitate cilindrică etc.) și proprietar (vârsta, alte date). To­tuși, autovehiculul nu produce singur accidente. Totul depinde de stilul de condus al șoferului, care poate fi determinat în mod precis numai printr-un dispozitiv tele­matic, explică Matei.

În opinia sa, industria asigurărilor nu pare foarte interesată, cel puţin pentru mo­ment, de produse cu o doză mare de noutate sau cu potenţial disruptiv, însă jucătorii care vor dori să rămână relevanţi nu vor avea cum să le ocolească pentru prea mult timp. „Preocupările noii gene­rații, avansul tehnologiei, cantitatea imen­să de date disponibile, mașinile autonome și conectate, toate acestea sunt din ce în ce mai prezente și contează tot mai mult în viața de zi cu zi a clienților, astfel încât asigurătorii nu vor putea ocoli ino­vația dacă vor să rămână relevanți“, spune directorul general adjunct al Groupama Asigurări.

La nivel mondial, preocuparea pentru tehnologiile telematice este în continuă creştere, iar interesul este ridicat, atât din partea companiilor de asigurări, cât şi a şoferilor (prudenţi).

O piaţă în formare

Piaţa asigurărilor telematice ar putea ajunge la 3,6 miliarde de dolari în 2020, potrivit companiei de consultanţă Oliver Wyman, citată de Bloomberg.

• INOVAŢIE. Tehnologiile telematice, care permit, spre exemplu, valorificarea unor informaţii în timp real cu privire la modul în care este condus un autoturism, au început să fie folosite de tot mai multe companii de asigurări din străinătate, cele mai avansate sisteme fiind funcţionale în Statele Unite, Marea Britanie şi Italia.
• CONCURENŢĂ. Aplicarea acestor tehnologii se va extinde în următorii ani, în contextul în care datele colectate pot duce la reducerea poliţelor RCA cu până la 25%, reiese dintr-un raport asupra pieţei de asigurări auto realizat de Consiliul Concurenţei în 2016. Deşi toate companiile folosesc statistici pentru a evalua riscurile de asigurare a unui client, noile tehnologii permit o personalizare fină a acestora.

FOTO: Guliver / Getty Images