Analiză: Creditele în euro câștigă teren în România. Dobânzile sunt mai mici decât la finanțările ipotecare în lei

În ultimii 10 ani, românii s-au îndepărtat de creditele în euro în mare parte pentru că finanțările în moneda europeană au devenit mai restrictive, arată o analiză a platformei de finanțe Bankata.ro. Debitorii care au semnat pentru un credit nu luaseră în calcul riscul valutar – scenariul în care moneda națională se depreciază semnificativ și astfel soldul creditului crește raportat la lei. Cu alte cuvinte, debitorii “economiseau” câteva procente din dobândă, dar riscau să piardă multe procente din deprecierea leului în raport cu euro (spre exemplu, 30% între anii 2007-2009).

În ultimul an, dobânda creditelor ipotecare în euro a crescut mai lent față de creditele imobiliare acordate în lei în comparație cu august 2021, potrivit Bankata.ro, iar așteptările sunt să crească în contextul în care Banca Centrală Europeană (BCE) a mărit cu 50 de puncte de bază dobânda cheie în tentativa de a ține inflația sub control.

Diferențele sunt semnificative dacă facem o comparație între indicele Euribor la 3 și 6 luni, 0,24% și 0,65%, și indicele Robor la 3 și 6 luni care la începutul lunii august era 8,01%, respectiv 8,13%. În raport cu IRCC, de 2,65%, care se ajustează mai lent și tinde să se apropie de ROBOR cu o întârziere de 6 luni.

Dobânda reprezintă doar o componentă a unui credit, mai sunt două elemente cheie interconectate: veniturile personale și avansul creditului (suma economisită). În cazul creditelor în euro, gradul de îndatorare maxim este 20%, față de 40% pentru creditele în lei .

“În general, creditele în euro mai ieftine sunt disponibile celor care au venituri mai mari sau au o situație financiară mai bună. Nivelul veniturilor personale poate fi influențat prin educație, specializare profesională în domenii cu valoare adăugată mare și în creștere, iar avansul pentru credit este rezultatul economisirii și planificării banilor personali pe termen lung. În concluzie, dacă vrem să economisim costul dobânzii de credit printr-un credit în euro, putem să contractăm un credit de valoare mai mică cu un avans mai mare pentru finanțare, declară Andrei Perianu, co-fondator Bankata.ro și specialist în finanțe personale.

Astfel, dobânda medie a creditelor în valută este astăzi de 4,25%, având o evoluție minoră în raport cu valoarea din august 2021 (4,05%), asta după ce în ianuarie 2022 dobânda a atins un minim de 3,13% în ultimele 12 luni. Spre comparație, dobânda creditelor ipotecare în lei este în prezent de 6,26%, față de 4,25% în urmă cu 12 luni, adică o creștere de aproximativ 2%.

Decizia recentă a Băncii Centrale Europene (BCE) de creştere a dobânzii de referinţă cu 0,5 puncte procentuale va genera o creştere a ratelor dobânzilor Euribor, care va influența dobânzile creditelor noi în euro și ratele bancare ale românilor care au luat finanțări în moneda europeană. Până la finalul anului mai este posibilă o creștere cumulată de 0,75% sau chiar 1%.

*Valoarea indicilor este calculată la zi (1 august 2021, 1 ianuarie 2022, respectiv 1 august 2022) având doar rolul de a ilustra tendința ajustărilor de dobândă.

Bankata.ro este o platformă de finanțe personale independentă lansată de Diana Seredenciuc și Andrei Perianu, doi antreprenori cu experiență vastă în industria financiară. Platforma digitală a primit o finanțare de 180.000 euro pentru dezvoltarea și implementarea planului de afaceri, investiția fiind coordonată de Sparking Capital.