Ce soluție neașteptată a găsit India pentru a stopa circulația banilor negri din țară
Dintr-o lovitură, premierul Narendra Modi anula în noiembrie 2016 valoarea unei uriaşe sume de bani care circula la acel moment în India, a şaptea economie a lumii. Considerată cea mai fermă tentativă de combatere a circulației banilor negri și evaziunii din istoria țării, mutarea-șoc tot nu a reușit încă să-i facă pe indieni să prefere tranzacțiile digitale.
Drumul Indiei spre o economie cât mai puțin dependentă de cash se dovedește mai lung decât au sperat optimiștii. Se pare că oamenii tind să recurgă la plățile digitale când sunt obligați, altfel, le place să mai simtă că au niște bani de hârtie prin buzunare.
În noiembrie anul trecut, premierul Narendra Modi făcea un anunț-șoc: bancnotele de 500 de rupii (7,7 dolari) și de 1.000 de rupii – adică o cincime din bancnotele aflate în circulație – nu vor mai avea nicio valoare de la miezul nopții și trebuie schimbate cu noile bancnote. Măsura-surpriză a fost gândită să amelioreze evaziunea fiscală și corupția, forțând scoaterea la lumină a muntelui de cash invizibil, depozitat de indieni în afara sistemului bancar. Într-o proporție de 98%, indienii folosesc bani lichizi pentru plățile curente.
După ce milioane de indieni au stat ore întregi la cozi pentru a-și depozita la bănci bancnotele acum lipsite de valoare sau le-au schimbat la o valoare mult mai mică, creșterea economică a scăzut în primul trimestru al lui 2017, pe fondul impactului pe care mutarea a avut-o asupra sentimentului consumatorilor și asupra industriilor dependente de cash. Dat fiind că noile bancnote au circulat mai încet decât s-a anticipat și implicit disponibilitatea de cash era scăzută, banca centrală a Indiei a stabilit zilnic limite de retragere de cash de la bancomate. Drept urmare, în martie, valoarea tranzacțiilor digitale ajungea la suma-record de 150 de trilioane de rupii, potrivit datelor băncii centrale, de la 94 de trilioane de rupii cât era în noiembrie, luna în care vechile bancnote au fost denominate.
LICHIDITĂȚI. Ca întotdeauna, există afaceri extrem de bine poziționate care profită din plin de acest gen de schimbări. Cel mai mare furnizor de plăți digitale este Paytm (în care gigantul chinez Alibaba Group are un pachet de acțiuni de 40%, n.r.) și are o bază de clienți care a crescut la 255 de milioane de la 157 de milioane din noiembrie, potrivit datelor companiei. Paytm le permite acestora să facă plăți sau să trimită bani prin telefon, după ce au setat un portofel virtual sau un cont cu banca agreată de companie.
Dar valoarea trazancțiilor digitale a scăzut cu 27% în aprilie comparativ cu luna anterioară și a crescut firav în mai, după ce în martie autoritățile au renunțat la limitarea retragerilor de cash. Indienii par să-și dorească revenirea la ceea ce ei consideră normal, astfel că retragerile din bancomate au crescut cu 20% în luna mai comparativ cu momentul retragerii bancnotelor (noiembrie 2016), potrivit NCR Corp., cel mai mare furnizor de ATM-uri din India.
„Clienții retrag sume mari pentru a se asigura că nu se vor mai confrunta curând cu lipsa de lichidități“, explică Navroze Dastur, directorul general pe India și Asia de Sud în cadrul NCR. Creșterea cererii înseamnă că în unele regiuni există un deficit, crede Loney Antony, director general în cadrul Hitachi Payment Services Pvt., care operează circa 52.000 ATM-uri în India.
„Guvernele lumii își doresc o scădere cât mai mare a tranzacțiilor cu cash, cu scopul de a reduce economia subterană, dar banii lichizi nu dau semne că ar ieși din uz prea curând, în ciuda existenței atâtor modalități de plată digitală“, este de părere Rethish Varma, cercetător în cadrul MarketSmith India. Numeroși indieni, în special cei din zonele mai îndepărtate și izolate, nu au experiența tehnologiei și nici acces la internet, sau au conexiuni dificile care îngreunează plățile digitale, potrivit unui studiu recent al Wireless Broadband Alliance Ltd.
Și IHS Markit Ltd. arată că aproape 70% dintre indieni nu au acces la internet – altfel spus, 900 de milioane de oameni, cea mai mare cifră la nivel național din lume. „Există o neîncredere uriașă față de aplicațiile mobile și carduri, sunt lucruri pe care indienii de rând nu le înțeleg“, spune Varma. „Oamenii preferă să stea la coadă la un bancomat în mod regulat în loc să-și folosească telefonul pentru a plăti.“
EFERVESCENȚA NOULUI. Chiar și cu această reticență generalizată, plățile digitale au și adepți. În ciuda reculului după ce s-a renunțat la limitarea sumelor de bani retrase din bancomate, valoarea tranzacțiilor digitale rămâne cu 18% mai mare decât în noiembrie. „Restricționarea folosirii cash-ului a dus la o creștere-record, dar acum s-a revenit la o creștere constantă“, spune Arnav Gupta, cercetător la Forrester Research.
Iar acum că s-a revenit la o mai bună circulație a cash-ului după șocul retragerii celor două bancnote, în paralel, „plățile digitale continuă să crească în mod consistent“, apreciază și Kiran Vasireddy, vicepreședinte al Paytm. Acesta amintește de succesul pe care l-au avut plățile prin scanarea codului de bare cu telefonul și care pot fi făcute chiar și atunci când conexiunea la internet este limitată. În aceeași linie optimistă, rivalii de la One MobiKwik Systems Pvt. anticipează rezultate și mai bune în iunie, comparativ cu luna precedentă.
Sectorul a devenit tot mai atractiv și pentru investiții. SoftBank Group Corp. a investit recent 1,4 miliarde de dolari în One97 Communications, compania-mamă a Paytm, devenind cea mai mare tranzacție din sectorul tehnologic finanțată de un fond de investiții. Mutarea din noiembrie făcută de guvernul de la New Delhi „a generat o efervescență în jurul companiilor de plăți digitale“, este de părere Varma. „Pentru a profita de acest context însă este nevoie de eforturi mai consistente și conștiente decât ceea ce vedem acum.“
Și mai este un obstacol în calea trecerii la valori mai mari ale tranzacțiilor online. Acceptarea plăților digitale depinde foarte mult de infrastructura digitală. În China, care are o rată de penetrare a internetului aproape dublă comparativ cu cea a Indiei, tranzacțiile digitale sunt o normalitate pentru plăți curente precum taxe, cumpărături etc. Contează și fiabilitatea platformelor. „Chiar și o singură tranzacție eșuată îl poate descuraja pe client și determina să revină la cash, care este la îndemână și fără alte inconveniente“, completează Gupta.
El Dorado
Cu un miliard de abonați la telefonia mobilă și cu cei 300 de milioane de utilizatori de internet, India reprezintă o oportunitate uriașă de investiții pentru companiile de plăți digitale.
• VALORI. La momentul anunțului-șoc din noiembrie, bancnotele de 500 şi 1.000 de rupii erau, valoric, cele mai mari puse în circulaţie de sistemul monetar indian.
• CASH IS KING. IMM-urile, aproximativ 40% din economia Indiei, sunt dependente de tranzacții cash.
• OPORTUNITATEA. Numărul utilizatorilor de internet se va dubla în următorii cinci ani, iar valoarea tranzacțiilor digitale va ajunge la circa 500 de miliarde de dolari până în 2020, de zece ori mai mult decât la acest moment.
FOTO: Getty Images
